纽约(CNN)——在今年早些时候三家地区性银行倒闭后，美国银行监管机构周四提出了旨在保护美国最大银行的提案。
由美联储、货币监理署和联邦存款保险公司提出的新规定，将提高资产规模在1000亿美元以上的银行的资本金要求。这些规则被统称为《巴塞尔协议III》(basel III)的最后阶段，如果在经过标准的通知和评论规则制定程序(该程序将于11月30日结束)后最终确定，要到2028年才能生效。
根据该提案，被认为具有全球系统重要性的美国银行——或者通俗地说，“大到不能倒”的银行——将不得不平均额外拨备19%的资本。资产规模超过2,500亿美元且被认为不具有系统重要性的银行，其资本金要求将提高10%。资产规模在1,000亿至2,500亿美元之间的银行，包括KeyCorp和亨廷顿银行(Huntington Bank)等一些中等规模的地区性银行，将获得5%的增长。
一般来说，这意味着银行必须额外持有两个百分点的资本，或者每100美元的风险加权资产额外持有2美元的资本。
但像PacWest这样规模较小的地区性银行将不会受到影响。PacWest在报告上季度存款减少2.9亿美元后，将与加州银行合并。换句话说，这些新规定不会阻止今年早些时候硅谷银行(Silicon Valley Bank)、签名银行(Signature Bank)或第一共和国银行(First Republic)的倒闭，耶鲁大学金融稳定项目的高级研究员史蒂文·凯利(Steven Kelly)说。
银行将不再能够充当自己的风险管理者
根据新规定，资产规模在1,000亿美元或以上的银行将不能使用自己的模型来确定它们在贷款和其他活动上承担的风险。他们的风险水平评估一直是告知他们在基准要求之外需要持有多少资本的基础。
新规定将迫使银行使用一种标准化的模型，这种模型在获取风险方面比它们自己的模型更为保守。
核算未实现损益
银行将被要求在资本比率中考虑其投资组合中证券的未实现损失和收益。
由于在美联储加息期间持有债券，硅谷银行积累了大量账面损失，即未实现损失。(一般来说，债券利率会随着美联储加息而上升，从而导致债券价格下跌。)最终，瑞典对外银行不得不出售债券，这意味着它必须实现损失。但它不需要持有资本来保护储户免受这些损失。
这将如何影响普通消费者?
在FDIC和美联储内部投票反对新规定的一些官员表示，他们担心新规定可能会严重限制银行向企业和个人放贷的能力。一些人还表示担心，银行会以提高收费的形式将更高的资本成本转嫁给消费者，以维持其利润水平。
FDIC董事会成员Jonathan McKernan周四在该机构的董事会会议上对新计划进行了投票，他说:“提高资本要求可能会导致中低收入和其他历史上得不到充分服务的借款人的利率上升，这些借款人不能总是支付20%的首付，这使得这些家庭更难获得住房所有权。”
“那些依赖这些产品和服务的人将承担增资的成本，”美联储理事米歇尔·鲍曼(Michelle Bowman)周四表示。她投票反对新规。“例如，当地方政府发行市政债券为地方基础设施融资时，他们可能会发现融资成本更高，或者在某些情况下无法获得融资。制造商可能会发现更难获得贷款来投资设备或设施，”她补充说。
凯利对新规定持矛盾态度，他说，普通消费者可能会受到“最小”的影响。
他说，风险资本和私募股权公司等非银行金融机构可能会填补传统银行不得不削减的贷款空白。
凯利补充说:“这充其量只是轻微的不便。”一些消费者可能会被迫“货比三家”以获得更好的贷款利率。另一方面，与摩根大通(JPMorgan Chase)等大型银行相比，这些规定可能会让小银行有机会提供更具竞争力的利率。
另外，美联储周四还根据上月的压力测试结果，发布了新的资本要求，将于10月1日对大型银行生效。银行必须遵守的最低资本要求与去年没有变化。
包括摩根大通(JPMorgan Chase)、美国银行(Bank of America)和摩根士丹利(Morgan Stanley)在内的一些美国最大的银行，根据它们的业绩，将不必持有那么多资本。不过，瑞银(UBS)、公民银行(Citizens Bank)和Capital One将不得不持有更多资本。
摩根大通(JPMorgan Chase)和美国银行(Bank of America)的股价收盘跌幅均超过1%。追踪24家银行的KBW纳斯达克银行指数周四收跌1.2%。
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