钱是很奇怪的。几乎每个美国人都认为自己是中产阶级，这显然是不可能的——但这凸显了大多数人是多么的破产，即使是那些表面上生活得很好的人。事实是，58%的美国人说他们靠薪水过活，这很糟糕，53%的人说他们的应急储蓄为零，这更糟糕。
我们都应该有大约六个月的开支储备(尽管你的应急基金的实际金额完全取决于你的实际需求)，而未雨绸缪的动力通常是从一两个储蓄账户开始的，在这个地方你可以把钱放在安全的、可以使用的地方，至少可以隐约地表示你会支付利息。但把钱投入储蓄账户只是一个好主意——储蓄账户是糟糕的投资，平均利率远低于0.5个百分点，远低于通货膨胀率。高收益的储蓄账户通常表现更好，但不是很多，这意味着虽然有一个储蓄账户是个好主意，但你不应该在一个账户里放太多钱。
为什么大额储蓄账户不是个好主意?再看看这些利率:如果你的存款只赚0.5%，你实际上是在赔钱，因为目前的通胀率是3.7%。如果你持有的是高收益账户，你可能会暂时超过通胀，但这些利率很快就会改变，比通胀高出1-2个百分点仍然远低于你投资这些钱所能获得的平均10%的回报。
你的目标应该是在你的储蓄账户里有足够的钱，但不要太多。那么，你怎么知道自己摄入太多了呢?
首先，宇宙中最简单的衡量标准是:如果你是少有的储蓄账户里有超过25万美元的怪人之一，那么你的储蓄账户里绝对有太多的钱了。美国联邦存款保险公司(FDIC)不为超过这个数额的个人存款提供保险，所以如果你的银行破产，你的钱将得不到偿还，而你将独自承担后果。如果你(出于某种奇怪的原因)在储蓄账户里存了那么多钱，转移这些钱绝对是一件不需要动脑筋的事。
对于大多数人来说，弄清楚你的储蓄账户里什么时候有太多的钱，首先要知道你需要多少应急基金。六个月法则是一个很好的开始，计算出你每月的支出，乘以6，并确保你至少有那么多。但是应急基金是个人的东西，所以你可能需要更多的钱——比如一年的开支，或者为即将到来的开支做准备。
然后加上每月的储蓄目标，比如为首付款或偿还债务而存钱。把这些加起来就是你理想的储蓄账户余额。举个例子，如果你每月的开支在4000美元左右，而且你还在为一次花费5000美元的度假攒钱，那么你就需要在你的储蓄账户里存上大约3万美元——再多一点的话，最好用于更高收益的投资。
除了你账户上的现金总额，下一个要考虑的是时间。如果你几年都不打算去度假，那么把5000美元的存款留在那里是没有意义的——把它放在一个同时能给你带来真正利息的地方。换句话说，你为未来几年(比如退休)存钱的任何东西都不应该存在储蓄账户里。一个好的经验法则是展望未来一年左右。如果你在一年内不需要这笔钱，那么超出应急基金目标的钱应该放在别的地方。
当然，你的个人需求在这里是优先考虑的，但你要记住，你储蓄的每一美元都比在其他地方赚的少。