墨尔本杯加息可能不会让任何人感到意外，但当我告诉人们他们的抵押贷款还款可以降到多低时，我总是听到他们的震惊。
尽管19个月内利率上升了13次，你的抵押贷款利率仍然应该以“5”开头。
澳大利亚央行将所谓的贴现平均可变利率定为7.06%，可能很快达到7.31%。然而，即使大多数银行通过了周二25个基点的加息，你仍将能够以5.94%的利率获得一笔真正的抵消账户的优质住房贷款。
事实上，你至少可以从中选择三种。
不久(大概)将提供该利率的贷款机构是The Capricornia的Country to Coast产品、Community First Bank的基本可变住房贷款和Tic:Toc的可变住房贷款。
当利率上升时，它们的利率都只有5.69%。(请注意，市场上有价格较低的产品，但我列出的是由授权存款机构支持的最便宜的产品，这意味着抵消的资金受到澳大利亚政府存款担保的保护)。
尽管自央行开始痛苦的加息周期以来，再融资热潮一直在继续，但在我们有数据的上个月，再融资热潮几乎降至一年来的最低水平。
可能有两个因素在起作用。一是澳大利亚央行将还款痛苦暂停了4个月——暗示了乐观情绪，这一切已经结束。
但第二个因素可能是，借款人要么怀疑自己能否获得批准，要么已经被拒绝再融资。我们来看一下。
鉴于美联储恢复加息，你需要知道的是，几个月前，抵押贷款监狱的大门在某种程度上是打开的。
监管机构看到了这种情况的愚蠢之处，即人们被认为不适合购买价格较低的产品。
此前300个基点的利率压力测试也相应放宽。那么，你现在如何定位自己以获得别人的认可呢?
在申请抵押贷款前的三个月里，你需要保持干净的消费习惯。很有可能，由于没有多余的钱，你已经选择了这个选项。
这是“Netflix测试”，但大多数贷款人使用你的实际支出或根据你的情况衡量平均支出的标准，即家庭支出标准(HEM)。它们会选择更高的，所以冬眠不一定有帮助。
澳大利亚的三家主要信用机构现在必须每三个月向你提供一份免费的信用报告和评分。这三家信用机构是Experian、Illion和Equifax。
可笑的是，他们的得分标准是不同的，但你希望它是“好”或更好。
一个简单的解决办法是找到并纠正任何错误。但是你可能需要两年的时间来消除任何延迟的信用还款——在这些还款被列在你的报告上之前，你只有14天的宽限期……并且在两年内影响你的分数。
其他任何类型的账单都是90天，但这一违规行为将使你的分数被压制五年。希望你是一个模范货币公民，因为你需要在一个潜在的抵押贷款发行人检查的精确时刻。
没有多少人知道这一点，但这是一个让你的财务状况迅速增加的方法，你需要得到批准。
从本质上讲，贷款人所寻找的是你的收入和支出之间的清晰空间，足够清晰，可以在有一点缓冲的情况下偿还贷款(即放松压力测试)。你的抵押贷款费用作为利率上升的函数会更高。
但问题是:你需要有足够的收入能力在三年内偿还任何信用额度。即使你现在的余额为零。
如果你有1万美元的限额，它将排除每月380美元的工资(主要是你的信用卡限额x 0.038)。尽管这可能只是理论上的。
因此，你很可能不得不削减你的信用卡限额。但现在，你的首要任务很可能是还清抵押贷款。
妮可·佩德森-麦金农是《如何像我一样无抵押贷款》一书的作者。在Facebook、Twitter或Instagram上关注妮可。
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