每个人都知道买房非常昂贵，但与买房相关的额外成本清单可能令人震惊。除了成交费用，还要支付房屋检查、律师费——可能还有私人抵押贷款保险(PMI)。
当你的首付款低于20%时，贷款机构就会要求你支付PMI——在美国，接近五分之一的抵押贷款要求你支付PMI。这是一笔可观的开支——高达贷款金额的2%。要了解PMI的关键是，它是一种保护贷款人的保险，但通常由借款人(也就是您)支付。贷款人支付的抵押贷款保险是存在的，但在这种情况下，贷款人通常会将成本纳入贷款成本，所以你没有节省任何东西。PMI是昂贵的，所以如果你为它付费，你应该尽快摆脱它——你有一些选择。
你的第一个选择，可能也是最昂贵的一个选择，就是除了每月付款外什么都不做。根据贷款的原始价值，当您的房屋权益达到22%时，或者当您达到贷款期限的一半时(例如，30年期抵押贷款的15年)，PMI将自动取消。
你的贷款人可以精确地指出你什么时候达到22%的目标，这个日期应该写在贷款文件上。如果你找不到，你的贷款人可以告诉你。在此日期取消PMI的关键要求是您的贷款是当前的。
但坐等PMI消失可能是最昂贵的选择。有一些方法可以更快地摆脱烦人的PMI付款。
你的抵押贷款是基于房屋在贷款时的评估价值，但由于几个潜在因素，价值会随着时间的推移而变化:
- 改进:你增加面积了吗?喝完一杯sement吗?你的房子可能升值了。
- 市场因素:你附近的房子比你找房子的时候卖得更高了吗?即使你没有做什么特别的事情，市场也可能提高了你的房子的价值。
如果你的房子的价值上升了，你的房子就有了更多的权益。如果这意味着你有20%或更多的股权，你可以联系你的贷款人并要求取消你的抵押贷款PMI。这不仅可以更快地摆脱PMI支付(可能比计划结束的时间早几年)，还意味着更低的目标数字，因为你不必追求22%的股本。
这里有一些风险，因为你可能需要重新对房子进行评估，以证明它的价值和你在其中的新股权;如果评估不如你所愿，你就会失去这笔钱(通常是300- 400美元)。但在做任何事情之前，请联系你的贷款人——他们可能有一份你需要使用的经批准的评估师名单，你想确保他们没有任何其他关于取消PMI的规则，你需要知道。
更快摆脱PMI的另一个选择是支付额外的抵押贷款。许多贷款人允许你将还款分成两个月一次，这相当于每年多还一笔钱，而且许多贷款人还允许你每月为贷款本金增加额外的钱。通过积极超额支付抵押贷款，你可以更快地获得20%或22%的权益，并通过重新评估过程或达到自动取消指标来摆脱PMI。
最后一种更快摆脱PMI的方法是对贷款进行再融资。虽然这需要一些额外的计算来确保你的总成本实际下降(考虑到新的利率、新的月供和其他成本)，但如果新贷款给你留下20%(或更多)的股本，就不需要PMI。
一个可以考虑的策略是所谓的“背驮式”抵押贷款。这实际上是两个抵押贷款逃避了通常触发PMI的20%规则。从本质上讲，你有一笔抵押贷款，支付80%的必要贷款，其余的房屋成本由第二笔较小的抵押贷款和你的首付款分摊。
例如，如果你要买一套价值25万美元的房子，只能付2.5万美元的首付，那么22.5万美元的抵押贷款就会触发PMI。但第二笔2.5万美元的抵押贷款意味着你的主要抵押贷款只有20万美元，你也不需要PMI。你可以再融资到一个PiggyBack抵押贷款设置，消除现有的PMI。