华盛顿特区(CNN)——根据消费者金融保护局关于抵押贷款成本的一份报告，从抵押贷款利率到费用和折扣点，去年与购房融资有关的一切都在飙升。
在美联储(Federal Reserve)启动了一项具有历史意义的遏制通胀行动之后，抵押贷款利率从2022年1月的3.22%的年度低点飙升至11月的7.08%的年度高点，这使得许多潜在买家无法实现拥有住房的目标。
CFPB主管罗希特?乔普拉(Rohit Chopra)在一份声明中表示:“较高的利率环境对2022年的抵押贷款市场产生了深远的影响，借款人每月支付的还款要多得多。”“考虑到2023年利率进一步上升，这些趋势可能会持续下去。”
发生了什么事?
虽然美联储不直接设定抵押贷款利率，但它对基准贷款利率的调整会影响抵押贷款利率，而抵押贷款利率去年受到了沉重打击。
根据CFPB关于抵押贷款活动的年度报告，2022年，抵押贷款申请数量比前一年下降了38%，实际发放的贷款数量下降了44%。
报告发现，总体而言，负担能力显著下降。
此外，由于抵押贷款利率攀升，购房者的购买力受到打击，购房者的成本计算被迫发生如此显著、如此迅速的变化，报告发现，与过去几年相比，贷款机构拒绝收入不足申请的频率更高。
2022年的借贷成本增加了多少?
随着抵押贷款利率的飙升，30年期固定利率抵押贷款的平均月供从2021年12月的1400美元上升到2022年12月的2045美元，增长了46%。这还不包括税收和保险。
抵押贷款费用和成本去年也上涨了，比前年上涨了22%，平均达到5954美元。
随着抵押贷款利率的上升，越来越多的买家开始购买折扣点，作为“降低”利率的一种方式。一般来说，每个点等于借款人抵押贷款成本的1%。支付一个积分会使利率下降约0.25个百分点。例如，贷款40万美元的借款人可以用4,000美元将7.5%的抵押贷款利率降至7.25%。
通过提前降低抵押贷款利率，每月的成本会更低，在贷款期限内也会更小。
超过一半的借款人在2022年支付了折扣点，这是自该领域开始收集数据以来的任何一年都要多的，包括2021年，当时有32.1%的借款人支付了折扣点。2022年，借款人平均要为折扣点支付2370美元。
潜在买家被排除在市场之外
西班牙裔和黑人借款人去年经历了最糟糕的结果，因为他们被拒绝以更高的利率贷款，获得小额贷款，并被收取更高的利率。此外，这些借款人比白人和亚裔借款人支付了更多的前期费用。
例如，在2022年，黑人和西班牙裔借款人的利率中位数高于5%，而白人和亚洲借款人的利率中位数低于5%。
总的来说，越来越多的人因为收入不足以支付月供而被拒绝抵押贷款。
此外，报告发现，去年贷款人因低收入而拒绝贷款申请的利率高于自该数据首次收集和报告(2018年)以来的任何时候，当时所有种族群体的拒绝率都低于40%。
作为1975年《住房抵押贷款披露法》的一部分，金融机构被要求收集和分享贷款水平数据，CFPB根据这些数据编写本年度报告，旨在为消费者提供住房融资模式的透明度，并帮助识别可能存在的歧视性贷款行为。
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