财务顾问可以帮你弄清楚年金是否适合你的退休计划。
什么是年金?
年金是你与金融机构，通常是保险公司签订的一种合同。在你这边，你承诺要么一次性付款，要么在一段时间内分期付款。在他们这边，他们承诺在未来的某一天向你支付一系列固定的款项。
年金主要有两种。固定期间年金，也被称为“定期”或“特定时期”年金，是一种在特定时间内获得保证付款的年金。例如，你可以买一份承诺在10年内每月支付500美元的年金。合同将规定付款的开始和结束时间，这段时间被称为“年化期”或“年化阶段”。
终身年金更为常见，尤其是对退休储蓄者而言。有了终身年金，当你退休或达到一定年龄时，你就会得到一笔有保证的付款。这些款项会持续到你的余生。“年金化阶段”涵盖了你的整个退休生活。与定期年金一样，终身年金一般按月支付。例如，你可以买一份年金，承诺在你70岁后的余生中每月支付500美元。
无论是定期年金还是终身年金，你收取的金额都是根据你的前期支出而增加的。你在年金上花的钱越多，花得越早，随着时间的推移，你的年金就会得到越多的回报。例如，如果你在年金化阶段开始前20年购买年金，它每月会比你提前10年购买同样的产品支付更多的钱。这是因为卖年金给你的公司把它当作贷款。他们拿走你的钱，用它来进行自己的投资，然后在以后的日子里连本带利地把你的钱还给你。
在所有情况下，年金的结构都是让你得到你投入的全部金额加上额外的百分比。对于终身年金，如果你在收到至少相当于你在合同上花费的金额之前死亡，公司将向你的继承人偿还。正是这种确定性使得年金对许多退休人员具有吸引力。有了年金，你就不会有完全超过退休储蓄的危险，因为除非银行或保险公司倒闭，否则你一生都有最低保障收入。
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年金能支付什么?
很难给出年金支付的一个明确的平均值。这是因为年金的支付率取决于几个不同的因素，最重要的是:
一次性付款vs.结构化付款。如果你一次性购买，你的年金通常会比你分期支付相同金额的年金支付更多。
购买日期。你购买年金的时间越早，通常回报就越高。
付款金额。当你在年金上花的钱越多，它的回报率就越高。
终身vs固定期限。与终身年金相比，定期年金的回报率往往不同，因为终身年金是有保证的产品，而终身年金则是基于你退休时间的投机性产品。
年金期限。如果你买的是定期年金，你的合同期限越长，你得到的利率就越高。你每个月得到的钱会少一些，但在合同的整个期限内你会得到更多的钱。
公司参与。最后，不同的公司会给你提供不同的产品。你能得到的确切回报完全取决于你从谁那里购买年金，以及他们愿意提供什么，因为没有一个固定的利率是每个人都遵守的。
即使在这些类别中，也有更多的细节，因为年金可以有三种不同的回报结构:固定利率、可变利率和指数化利率。
固定利率年金是一种提前设定收益率的年金。公司承诺在特定时期内支付特定款项。可变利率年金是一种收益取决于投资和市场利率等外部因素的年金。公司会详细说明年金回报的依据，然后根据这些外部因素进行支付。最后，指数化年金是指年金的回报与标准普尔500指数等第三方指数挂钩的年金。公司指定你的回报将基于什么指数，然后支付适当的款项。
其结果是，要计算出一个明确的、平均的年金支付率是极其困难的。
然而，也有一些数据。固定支付率的定期年金是最容易评估的，因为它们涉及特定的数字。研究发现，这些产品目前的回报率在1%至5.5%之间，平均回报率在3.2%左右。但即使是这些数字，你也应该有所保留，因为它们会根据你的合同期限和购买时间等因素而变化。
150万美元的年金能支付多少钱?
那么，说了这么多，你应该期望从150万美元的年金中得到多少?
对于大多数为退休储蓄的人来说，这是一个关键问题。他们想知道退休后这个产品会给他们多少钱，这样他们就可以把它添加到他们的财务规划中。好消息是，你确实可以知道这个数字。这取决于你计划购买的产品的细节，但当你考虑投资特定的年金时，你会看到在任何给定的情况下你将获得的确切的月利率。
例如，假设您从嘉信理财购买了150万美元的年金，详细信息如下:
付款方式:一次性付清
购买日期:年金化前30年
结构:终身年金
收益:固定收益
所以你在计划退休前30年购买年金。你预先支付全部费用，然后购买一种退休产品，它将在你退休后的余生中每月定期付款。基于这些因素，一些年金合同一旦开始领取，在你的余生中每月将支付你29,624美元。
或者，假设你稍微改变了这些因素:
付款方式:一次性付清
购买日期:年金化前30年
结构:期限确定为20年
收益:固定收益
在这种情况下，你还是提前30年购买了年金，同时提前支付了全部购买价格。然而，这一次你不会领取终身年金。你将每月收取20年的付款，之后合同将到期。在这种情况下，你可能会在合同期间每月收到35,373美元，最终总共收到850万美元。由于定期合同的确定性，而不是终身产品的开放式，年金将支付更多。
这些数字是慷慨的，不仅因为150万美元的投资，还因为很长的交付时间。在30年的时间里，嘉信理财可以从你的初始投资中赚到很多钱，所以他们有能力偿还其中的大部分。
底线
年金是你预先购买的保险产品，然后随着时间的推移你会得到固定的金额。它们是受欢迎的退休产品，因为它们提供了一定程度的确定性，但年金支付多少完全取决于你购买的确切产品。
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年金有其好处，最重要的是它可以为退休储蓄者提供确定性。但批评人士指出，它们的成本可能远远高于你花同样多的时间投资于一只简单的指数基金。在这里了解利弊。
150万美元的年金能支付多少钱?首先出现在SmartAsset博客上。